O que é empréstimo consignado?
No consignado, a parcela é descontada direto da aposentadoria, pensão ou salário, antes de o dinheiro chegar à sua conta. Como o banco tem mais garantia de receber, os juros costumam ser menores que os de outros empréstimos.
Mas atenção: a parcela sai todo mês por anos, sem você poder "pular" um mês. Pegue só o que for realmente necessário.
Como a conta é feita
Os bancos calculam a parcela do consignado pela Tabela Price (parcelas iguais):
Parcela = Valor × i ÷ (1 − (1 + i)−n), em que i é a taxa de juros ao mês e n é o número de parcelas.
Se você escolher "Posso pagar uma parcela", fazemos a conta ao contrário e mostramos quanto você consegue pegar.
O CET (Custo Efetivo Total) soma aos juros os outros custos do contrato (IOF, tarifas, seguros). Se você informar esses custos, consideramos que eles entram no valor financiado e calculamos a taxa que você realmente paga.
Margem consignável: quanto da renda pode ir para parcelas
A margem consignável é o limite da sua renda que pode ser usado para pagar consignados. Regras em outubro de 2026:
| Quem | Empréstimo | Cartões consignados | Total |
|---|---|---|---|
| Aposentado e pensionista INSS | 35% | 5% + 5% | 45% |
| BPC/LOAS | 30% | 5% | 35% |
| Servidor público federal | 35% | 5% + 5% | 45% |
| CLT | até 35% | conforme a lei e o empregador | — |
- INSS: margem de 45% (35% empréstimo, 5% cartão de crédito consignado e 5% cartão consignado de benefício), prevista na Lei nº 14.431/2022. A MP nº 1.355/2026 tinha reduzido o total para 40%, mas perdeu a validade em 31/08/2026 e os 45% voltaram a valer. Em setembro de 2026, o INSS informou que novas contratações de cartão consignado (RMC/RCC) seguiam suspensas por decisão cautelar do TCU.
- Teto de juros INSS: 1,85% ao mês no empréstimo e 2,46% ao mês nos cartões, conforme a Resolução CNPS nº 1.368/2025 (publicada no Diário Oficial em 28/03/2025). Em agosto e setembro de 2026 o governo informou que o teto continuava o mesmo.
- Prazo: no INSS, a Instrução Normativa PRES/INSS nº 138/2022 (com as alterações de maio de 2026) prevê até 108 parcelas mensais. Para servidores federais, o Portal do Servidor informa prazo máximo de 120 meses (comunicado de 01/09/2026).
- Servidor federal: Lei nº 14.509/2022 — 35% + 5% + 5%, segundo o Portal do Servidor (gov.br, atualizado em 31/08/2026). Servidores estaduais e municipais seguem regras do próprio estado ou município.
- CLT: a Lei nº 10.820/2003 permite descontar parcelas de empréstimo de até 35% da remuneração disponível. Não há teto de juros fixado em lei: compare as ofertas.
As regras do consignado mudam com frequência. Confira sempre a sua margem no Meu INSS (Extrato de Empréstimo Consignado), no SouGov.br ou com o RH da sua empresa.
Veja também
- Melhores empréstimos e empréstimo para negativado.
- Price x SAC: entenda os sistemas de parcelas.